Kredyt i pożyczka – jedne z najbardziej popularnych produktów finansowych. Często są jednak traktowane jako synonimy, mimo że w sensie prawno-ekonomicznym bardzo się od siebie różnią.
Kredyt jest instytucją mającą swe źródło w przepisach prawa bankowego, jednak jak wynika z ustawy o Spółdzielczych Kasach Oszczędnościowo-Kredytowych, kredytów mogą udzielać również SKOK-i. Banki są w stanie udzielać zarówno pożyczek, jak i kredytów (dopuszcza to prawo bankowe), ale w praktyce udzielają głównie kredytów.
Często można też spotkać się z pojęciem kredyt konsumencki. Na podstawie ustawy o kredycie konsumenckim, każdą umowę pożyczki udzielaną przez pożyczkodawcę w ramach jego działalności gospodarczej traktuje się jako kredyt konsumencki.
Należy pamiętać, iż kredytodawca nie musi być właścicielem pieniędzy. W praktyce, banki wykorzystują środki zdeponowane u nich przez swoich klientów. Sprawia to, że działalność banków jest dość charakterystyczna. [signinlocker]
Szczególnym przypadkiem jest, na podstawie ustawy o kredycie konsumenckim, każdą umowę pożyczki udzielaną przez pożyczkodawcę w ramach jego działalności gospodarczej traktuje się jako kredyt konsumencki, tj. pewien odrębny, szczególnie uregulowany rodzaj kredytu.
Pożyczka jest pojęciem nieco szerszym. Może być udzielana nie tylko przez banki, ale także przez osobę fizyczną, która jest właścicielem pieniędzy. Pożyczka jest zatem instytucją prawa cywilnego. Każdy kredyt jest jednocześnie pożyczką, ale już nie każda pożyczka jest kredytem.
W przypadku pożyczki, pożyczkobiorca staje się właścicielem pieniędzy i może nimi swobodnie dysponować. Pożyczkodawca nie może ingerować w sposób ich wydawania. Zaciągając kredyt uzyskuje się jedynie prawo do czasowej dyspozycji gotówką, tj. do rozporządzania nią do momentu określonego w umowie. Z nadejściem tego terminu, pożyczkobiorca zobowiązany jest do zwrotu kwoty pożyczki, najczęściej za pewną opłatą zwaną prowizją.
Przedmiotem pożyczki mogą być pieniądze lub inne rzeczy (sprzęt sportowy, żywność itp.). Przedmiotem kredytu najczęściej są zaś środki pieniężne występujące w postaci bezgotówkowego pieniądza bankowego na ściśle określony we wniosku kredytowym cel. Bank ma prawo kontrolowania wykorzystania kredytu przez cały okres jego trwania. W przypadku wykorzystania przez kredytobiorcę środków niezgodnie z zadeklarowanym przeznaczeniem, bank może zażądać bezzwłocznego ich zwrotu.
Banki ustawowo mają obowiązek badania zdolności kredytowej, przed podjęciem decyzji o przyznaniu kredytu. W przypadku udzielania pożyczki obowiązku takiego nie ma.
Ostatnią ważną różnicą jest forma umowy. Umowa pożyczki, co do zasady może być zawarta w formie dowolnej. Zgodnie z art. 720 ust. 2 Kodeksu cywilnego w przypadku umów o wartości przekraczającej 500 zł powinna mieć ona formę pisemną, nie oznacza to jednak, że niedotrzymanie tego wymogu będzie równoznaczne z nieważnością umowy. Tymczasem w przypadku umowy kredytu, zgodnie z art. 69 ust. 2 ustawy praw bankowe, powinna być ona sporządzona na piśmie i określać m.in. strony umowy, cel dla którego udzielono kredytu, zasady i termin spłaty, wysokość oprocentowania czy wysokość prowizji.
Poniżej zobaczcie podsumowanie najważniejszych różnic między kredytem a pożyczką:
[/signinlocker]
